发布日期：2024-01-11 05:09    点击次数：113

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21世纪经济报谈记者 李玉敏 北京报谈

“跟着经济下行压力加大，中小银行濒临的竞争愈加强烈，中小银行的发展也加速分化。”近日，中央财经大学商学院老师、贸易银行处治计议所长处郭建鸾在一家中小银行的同行疏导会上如是暗意。

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在他看来，主要身分是经济下行，中小银行的客群更多是中小企业，抗风险才调较弱，受到的冲击更大；其次，是在银行业数字化发展的大布景下，不少中小银行因为资金和东谈主才的弊端，很难追逐；此外，国有大行和股份制银行的业务进一步下千里，中小银行原有的区域上风被弱化，存在优质零卖客户被精确“掐尖”、优质对公客户“进款难留、贷款难放”的窘境。

在郭建鸾看来，当下中小银行与大行比拟，濒临着贷款增长率下跌、价值创造才调下滑、息差收窄、中收无数偏低、价值客户出现流失、数字化基础及东谈主才戎行薄弱等六大方面的挑战和压力。至于若何破局和发展，他提议“破局而立，向新而生”。在定位上，坚抓区域化、特色化、专科化、各别化。在金融科技发展方面，合理借助外部资源并借力打力激动数字化转型。在资产处治方面，怒放分享，作念精作念细，加速布局新式业务增长点。

中小银行濒临的六大挑战

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郭建鸾以为，经济下行压力加大，中小银行濒临更大的压力和挑战。

凸起的阐扬之一便是，中小银行贷款增速下跌。从2016年驱动，中小银行的贷款余额增速全手下跌，从20%阁下下跌到9%阁下，在2021年末贷款增速被大型银行反超。

另外Michael Scotto也透露了火箭队的备选项，如果哈登今年不回火箭的话，那他们的目标就锁定到湖人后卫里弗斯身上。里弗斯今年季后赛在湖人打出了身价，成了湖人队仅次于詹眉的重要球员，湖人之前就放话不惜一切代价留人。按照目前行情，如果薪资充裕的火箭全力去抢，还真可能抢到，但同时也需要承担一些风险，需要评估里弗斯的前景和适应能力。

其次是中小银行固然范畴保抓增长，但价值创造才调无数下滑。麦肯锡的分析以为，当年10年，以城商行和农商举止代表的中小银行范畴增长赶快，增速高于同期寰宇性股份制银行及六大行。但与此同期，中小银行ROE水平明显低于大行，当年10年出现较大幅度下滑，其中城商行和农商行的下滑幅度约为60% ，而股份制银行和国有大行的下滑速率分裂为54%和47%。

第三重压力是净息差抓续收窄，收入增速显赫下跌。麦肯锡数据涌现，在利率商场化布景下，以城商行与农商举止代表的中小银行净息差抓续收窄，且降幅显赫高于大行；而从收入方面来看，城商行收入增速由2019年的18%下跌至2021年的9.3%，缩小了8.7个百分点，在四大类银行中降幅最大；农商行收入增速由2019年的11.1%降至2021年的8.6%，下跌了2.5个百分点，降幅低于寰宇性股份制银行（下跌12.2个百分点）、高于六大行（下跌1.1个百分点）。

上市银行的数据也涌现，新2会员入口27家上市中小银行2022年的净息差平均值为1.99%，2023年一季度的净息差平均值为1.68%，较岁首收窄31BP。

第四重压力为中小银行的中间业务收入无数偏低，高度依赖传统信贷业务。中小银行中收占比显赫低于寰宇性股份制银行及六大行，且占比逐年下跌。以2021年为例，六大行平均中收占比为13.0%，寰宇性股份制银行中收占比为15.9%，而上市城商行和农商行中收占比仅为8.7%和4.5%。

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第五重压力为大行下千里商场篡夺优质个东谈主和企业客户，中小银行价值客户流失严重。在国度鼎力发展普惠金融和县域经济，以及国有大行加速拓展下千里商场的布景下，中小银行在优质客群获取与留存运筹帷幄方面的竞争弊端加重，濒临着优质零卖客户被精确“掐尖”、优质对公客户“进款难留、贷款难放”的窘境。

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此外，郭建鸾还以为，相较大型银行，中小银行无数濒临系统确立滞后、尚未买通大数据营销闭环、数据基础薄弱导致的数据割裂、金融科技复合型东谈主才缺少等数字化转型窘境，难以驱动业求扫尾范畴化增长。

中小银行的破局与发展

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至于中小银行如安在强烈的竞争中容身和破局，郭建鸾以为，中小银行应该从欠债驱动到资产驱动到客户驱动，从范畴驱动到结构驱动到价值驱动。

具体在发展定位上，中小银行笔据本人的资源天禀，进行区域化、特色化、专科化、各别化发展。中小银行需要阐扬本人上风、错位竞争，制定与业务发展政策相匹配的数字化转型政策。比如，国有大型银行手脚国民经济的金融撑抓，带头落实国度政策和宏不雅调控条目；股份制银行体制生动、激发迷漫、历史背负小，要点拔擢特色领域与专长业务；城市贸易银行可将方位经济、小微企业和城乡住户手脚主要就业对象，深耕城区下层小微商场；农村中小金融机构坚抓支农支小的商场定位，增强就业“三农”才调，抓续支抓乡村振兴。

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其次，在金融科技方面，中小银行合理借助外部资源激动数字化转型。中小银行要优化与科技公司的协调口头，明确两边的权责畛域，强化中小银行在协调中的自主运筹帷幄才调，建立健全全面风险处治体系，坚抓授信审查、风险戒指等中枢业务方法不过包。制定中小银行数字化转型规划，推动技能终结分享、实施和运用，培养和引进金融科技东谈主才。

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郭建鸾以为，中小银行发展的四驾马车中，零卖、对公是“压舱石”，而金融商场是“调仓石”，资产处治是“试金石”。因此，加速资产处治数字化确立，为客户提供全过程数字化资产处治体验，是中小银行在资产处治风口中扫尾弯谈超车、创造中收新增长点的绝佳道路。

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在郭建鸾看来，现时资产处治商场呈现出“普惠化、多元化、个性化、专科化、数字化”五化等脾气，跟着国内资产客群需求的变化，对银行的资产建树才和谐就业体系酿成了新的锻真金不怕火，擢升资产建树才调的曲折性突显。谁能最初扫尾从“以自我为中心的产物销售”到“以客户为中心的资产建树”跃迁，构建各别化的资产建树才调，扫尾客户利益与银行利益调理，就有望获取更大的零卖商场份额。

（裁剪：李致鸿）博彩平台推荐